Урок 1 · Что нужно знать о кредитах

Вводный урок марафона «Свобода от долгов»: что такое кредит, от чего зависит переплата и почему долговая нагрузка так влияет на личные финансы.

О марафоне и его целях

Марафон посвящён управлению долгами — краеугольному камню здорового бюджета. Здоровые финансы означают либо отсутствие долгов, либо адекватную, посильную долговую нагрузку.

За марафон мы последовательно пройдём несколько шагов:

• Оценим текущую кредитную нагрузку и её уровень.
• Проанализируем сами долги и связанные с ними риски: какие кредиты более рисковые, а какие менее.
• Затронем психологию долгов.
• Поставим цель оптимизировать долговую нагрузку.
• Составим план, как снизить нагрузку и освободиться от долгов.

Сегодняшнее занятие — вводное: разбираемся, что важно знать о кредитах в целом.

Закредитованность в России: несколько фактов

Цифры на начало 2023 года хорошо отражают ситуацию:

• Более 26 триллионов рублей — общий объём кредитов, взятых россиянами. Это сопоставимо с расходной частью бюджета Российской Федерации.
• Кредиты есть у каждого третьего россиянина.
• Средний долг — 184 тысячи рублей на человека. Полезно сравнить эту цифру со своей ситуацией: у вас больше или меньше.
• Почти половина россиян считает допустимым задерживать платежи или не платить вовсе. По сути, культуры работы с долгами нет.

Здесь стоит проанализировать самих себя: где я нахожусь относительно этих цифр.

Противоречие: легко берём кредиты, но боимся инвестировать

Закредитованность высокая, а вот инвестировать люди по-прежнему опасаются. Из года в год статистика показывает: страх перед инвестициями велик, и хотя инвесторов становится больше, в сравнении с западными странами их доля невелика. Точно не каждый третий россиянин инвестирует.

В этом и есть противоречие:

• Инвестиции связаны с осознанным риском и помогают наращивать капитал.
• Кредит, наоборот, уменьшает капитал и не даёт сформировать для него базу: в задолженности копить почти невозможно.
• Риски есть и там, и там — кредит нужно платить вовремя, иначе штрафы и другие неприятности. Но кредиты брать легче и проще, поэтому люди их не боятся.

Важно понять, есть ли это противоречие лично у вас.

Что такое кредит

Кредит — это сумма денег, которую кредитор даёт заёмщику на определённый срок. За пользование чужими деньгами заёмщик платит проценты.

Банковский кредит — денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок и на определённых условиях. Это способ удовлетворить финансовую потребность заёмщика.

На базовом уровне схема простая: у вас есть потребность в деньгах, но нет текущей суммы и достаточных накоплений. Банк предоставляет нужную сумму, а за пользование берёт процент за свои услуги.

Откуда берётся переплата по кредиту

На размер переплаты влияет несколько факторов:

• Тип платежа: аннуитетный или дифференцированный.
• Срок и сумма кредита.
• Условия досрочного погашения (возможно ли оно вообще).
• Процентная ставка — стоимость кредита, связанная со сложным процентом.

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Сегодня почти всегда встречается только аннуитетный платёж, дифференцированный — крайне редко, хотя он несколько выгоднее.

• Аннуитетный платёж — погашение равными, одинаковыми суммами каждый месяц.
• Дифференцированный платёж — сумма уменьшается от месяца к месяцу.

Пример: кредит 100 тысяч рублей на год под 17% годовых. Аннуитетный платёж составит 9120 рублей 48 копеек в месяц. При дифференцированной схеме платёж постепенно снижается, и итоговая переплата получается меньше. Важно знать сам термин «аннуитетный», но на практике банки дифференцированные кредиты сейчас не выдают.

Сложный процент

Сложный процент хорошо объясняет, почему переплата так велика. Обычно о нём говорят в контексте инвестиций: если положить деньги на вклад под, например, 12% годовых и не забирать проценты, а оставлять их реинвестироваться, то за годы (например, 10 лет) сумма растёт в геометрической прогрессии.

С кредитом эта логика работает против вас. В начале выплат основная часть платежа — это проценты, и лишь небольшая часть идёт на тело кредита. Банк сначала забирает свои проценты, и только потом вы начинаете возвращать сам долг. Поэтому переплата получается такой большой. Эту логику важно «перевернуть» и использовать в свою пользу — для инвестиций, а не против себя в кредитах.

Что выгоднее: больше срок и меньше ставка или наоборот

Частый вопрос перед взятием кредита: что выгоднее — больший срок и меньшая ставка или меньший срок и большая ставка?

Пример: кредит 1 миллион рублей под 10% на 20 лет. Альтернатива — поднять ставку до 15% и сократить срок до 10 лет (1 миллион под 15% на 10 лет).

Если сопоставить общую переплату, выгоднее оказывается вариант с более высокой ставкой, но меньшим сроком. В этом примере выгода в переплате составит 380 тысяч рублей. Платёж при этом будет выше, и нужно оценить, посилен ли он.

Отсюда базовое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата. Если есть выбор, лучше брать кредит с меньшим сроком (пусть и с более высокой ставкой), а при возможности досрочного погашения выгоднее уменьшать именно срок кредита. К теме досрочного погашения мы ещё вернёмся.

Главное из урока

• Закредитованность в России высокая и не снижается последние пять лет: кредиты у каждого третьего, средний долг — 184 тысячи рублей.
• Кредит уменьшает капитал, тогда как инвестиции его наращивают; при этом люди легко берут кредиты, но боятся инвестировать.
• Кредит — это деньги от банка на срок и под процент за пользование.
• На переплату влияют тип платежа, срок, сумма, условия досрочного погашения и ставка; почти везде сейчас аннуитетный платёж.
• Из-за сложного процента в начале выплат вы платите в основном проценты, поэтому переплата велика; при выборе условий меньший срок выгоднее большего.